Информация отдела потребительского рынка, услуг и защиты прав потребителей

Кредитная история и способы её улучшения

Консультационный пункт для потребителей филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Кемеровской области - Кузбассе» в г. Ленинске-Кузнецком, г. Полысаево и Ленинск-Кузнецком районе, в рамках Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года разъясняет населению, что такое кредитная история и как можно её улучшить, если она испорчена.

      Кредитная история – это ваша финансовая биография, документ, отражающий все ваши обязательства перед кредиторами, точность и пунктуальность их исполнения, включая даже малейшие просрочки. Она формируется финансовыми организациями и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Специализированные коммерческие организации – БКИ – собирают, обрабатывают и хранят вашу финансовую репутацию, а Центральный банк России следит за их деятельностью. Доступ к вашей кредитной истории есть у вас самих, финансовых институтов и, с вашего согласия, у других заинтересованных лиц, например, работодателей. Кредитная история – ваш пропуск в мир финансов, напрямую влияющий на решения банков о выдаче кредитов и займов.

Как узнать свою кредитную историю?

Существуют несколько способов:

1. Через Центральный каталог кредитных историй: Отправьте запрос с указанием адреса электронной почты и кода субъекта кредитных историй (пароля, созданного при заключении кредитного договора). Ответ придет только по электронной почте.

2. Через портал «Госуслуги»: Зарегистрируйтесь на портале, подтвердите учетную запись и подайте заявление на получение электронной услуги. В ответе будут указаны контакты БКИ, где хранится ваша кредитная история.

3. Непосредственно в банке, МФО (микрофинансовой организации) или БКИ: Обратитесь лично и получите необходимую информацию.

      По закону, каждый имеет право дважды в год бесплатно получить свою кредитную историю в одном БКИ. Все последующие запросы будут платными.

      Чтобы перестраховаться и убедиться в отсутствии непогашенных долгов, можно обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и проверить наличие судебных решений о взыскании с вас задолженности.

        Игнорирование кредитной истории чревато неприятными сюрпризами: рано или поздно вы можете узнать о просроченном долге из звонка банка или коллекторского агентства.

   Как обновляется кредитная история?

          Финансовые организации обязаны сообщать в БКИ обо всех изменениях по вашим обязательствам (погашение, просрочка, новый кредит, отказ, изменение условий договора и т.п.) в течение 3 рабочих дней. БКИ вносит эту информацию в кредитную историю в течение 1 дня.

          Следует отметить, что, если с момента закрытия последнего кредита прошло 10 лет, и вы не обращались за новыми займами и не покупали ничего в рассрочку, ваша кредитная история обнуляется. С января 2022 года записи в кредитной истории удаляются через 7 лет после последнего изменения по каждому обязательству.

        Что делать, если кредитная история испорчена?

Причин ухудшения кредитной истории множество: Несвоевременное погашение из-за финансовых трудностей: Потеря работы, болезнь или другие драматические обстоятельства могут привести к просрочкам и, как следствие, к ухудшению кредитной истории.

Задолженность по оплошности или неосторожности: Забывчивость, неоплата небольших комиссий, долги по ЖКХ или за обслуживание зарплатной карты могут привести к неожиданной задолженности.

Ошибки кредитных специалистов: Неверные данные, отсутствие информации о погашении кредита, некорректное оформление отказа в выдаче кредита, ошибки в документах – все это может негативно повлиять на вашу кредитную историю.

Мошенничество: Использование вашего паспорта мошенниками для получения кредита, оформление онлайн-займов по поддельным документам – все это может испортить вашу кредитную историю.

Защита от неприятностей и исправление ошибок:

       Если кредитная история ухудшилась по вине банка или из-за мошеннических действий, необходимо обратиться в БКИ с официальным запросом на исправление неверных данных, предоставив подтверждающие документы. Если БКИ отказывается вносить исправления, вы имеете право обратиться в суд.

       Если же ухудшение кредитной истории произошло по вашей вине, необходимо погасить долг и стараться в дальнейшем своевременно выполнять свои обязательства.

Взаимодействие с коллекторами:

        Если ваш долг передан коллекторскому агентству, прежде чем платить, убедитесь в законности требований. Дождитесь уведомления из банка с копией договора переуступки долга, проверьте наличие у коллектора свидетельства ФССП и сверьте реквизиты, а также убедитесь в правильности расчета суммы задолженности.

        Передача долга коллекторам может быть выгодна для заемщика, поскольку коллекторы выкупают долги у банков с дисконтом и могут предложить более гибкие условия погашения.

Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена по вине заёмщика?

     Отсутствие платежной дисциплины может привести к новым долгам и лишним расходам. Самый безболезненный для бюджета вариант — изначально ответственно подходить к кредитам, пользоваться ими, только когда это действительно необходимо и финансовые возможности позволяют вовремя платить по счетам. Возможные способы улучшения кредитной истории:

      Погашение задолженностей

    Закрыть все имеющиеся кредиты – это первое, что нужно сделать заемщику, который хочет исправить кредитную историю. Сначала выплачиваются имеющиеся долги, затем оформляются новые договора и строго соблюдаются условия кредитования – только такой план действий позволит улучшить КИ.

Инструменты восстановления кредитной истории:

·        Кредитная карта

Финансовые организации Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк и другие – выдают кредитки гражданам без проверки кредитной истории. Для получения карты нужно подать заявление, в котором указать личные данные и место работы. Лимит по кредитке будет зависеть от уровня зарплаты её владельца. Активное использование пластика без просрочек обязательных платежей позволит увеличить кредитный лимит, а также исправить кредитную историю (пользоваться картой нужно в течение 2-3 месяцев, затем данные в БКИ обновятся).

·        Микрозайм в МФО

         Почти все микрофинансовые компании выдают займы гражданам с плохой кредитной историей. Заключение договоров в МФО и их своевременное погашение – отличный способ улучшить кредитную историю. Для новых клиентов многие фирмы предлагают беспроцентные краткосрочные займы, поэтому восстановить репутацию в глазах банков граждане смогут без финансовых потерь. Кредитование в МФО – лучший ответ на вопрос: как быстро улучшить кредитную историю?

·        Товары в рассрочку

        Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в рассрочку. Граждане с плохой кредитной историей без проблем смогут купить товар на сумму 5-10 тысяч рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, одобрившим ссуду. Таким образом сведения о нем как о заемщике поступают в БКИ, вследствие чего кредитная история улучшается (при условии, что гражданин своевременно выплачивает долг).

·        Рефинансирование или реструктуризация кредита

     Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.

·        Потребительские кредит

     Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.

·        Кредит под залог

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

·        Специальные программы

         Некоторые банки имеют программы, направленные на то, чтобы клиенты могли доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Их суть в следующем: гражданину выдается небольшой заём – 5-10 тысяч рублей на срок до 12 месяцев, который он должен погасить без просрочек. Информация о стабильном погашении долга отправляется в БКИ, кредитная история клиента улучшается. К тому же у гражданина появляется хорошая возможность получить крупный кредит в банке, где он получал помощь в улучшении кредитной истории, потому что продемонстрировал компании свою надежность.

·        Банковский депозит

Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.

             Осторожно, мошенники!

     Различные компании (как правило, фирмы-однодневки) предлагают населению услуги улучшения кредитной истории за небольшую плату, якобы у них есть доступ к базам данных бюро кредитных историй (БКИ) – эти организации являются мошенническими, после сбора денежных средств с клиентов они пропадают и не исправляют кредитную историю обратившихся, потому что, конечно же, не имеют доступа к базам данных.

      Важно знать! Смена фамилии также не позволит обмануть БКИ.

    В новом паспорте будет ставиться отметка о ранее выданных паспортах. Когда Вы обратитесь за кредитом, сотрудник банка сможет проверить вас как по-новому, так и по старому паспорту. В этот момент в БКИ произойдет объединение новых данных с прежними. Таким образом, новая фамилия появится в прежней кредитной истории.